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理解貸款與利息
利息是借錢的代價，但它有幾種計算方式，方法不同，總額差別很大。本文講清數字背後的道理，讓本站的計算機更易理解。這是背景知識，不是理財建議。
單利：起點
單利是最容易想像的一種。你借入一筆稱為本金的錢，每個週期，通常是一年，按這筆初始金額支付固定百分比。以 5 厘單利借 1000 元三年，每年付 50，也就是在 1000 之外總共付 150。利息從不增長，因為它始終只按起始金額計算，別無其他。純粹的單利在長期消費貸款中很少見，但它是其他一切的基礎，有些短期貸款與它接近。
複利：利上加利
複利才是大多數儲蓄帳戶與許多貸款真正使用的方式。每個週期，利息會加進餘額，下一個週期就按這筆更大的餘額計息。由於你在為過去的利息再付利息，增長會隨時間加速。計息頻率很重要：在相同的名目利率下，按月複利比按年複利更貴。這正是早存錢如此強大的原因，也是長期高息債務會膨脹的原因。複利計算機讓你改變利率、頻率與年限，自己看清效果。
分期攤還：固定月付如何分配
房貸或車貸通常有一筆固定的月付，但這筆還款會分成利息與本金兩部分，分配比例每月都在變。開始時餘額還很大，所以月付的大部分用來付利息。隨著餘額下降，每筆還款中越來越多的部分用來削減本金，於是貸款在後期還得更快。這張表叫攤還表。貸款計算機與房貸計算機會替你產生它，所以它們只憑金額、利率與期限，就能給出月付與信貸總成本。
線上模擬器止於何處
本站的計算機是一種模擬，絕不是理財建議。它重現了利息的算法，卻不了解你的具體情況。真實的報價會加上這些工具未納入的項目：借款人保險、手續費與管理費、仲介費用，以及與提前還款相關的規則與罰金。利率也可能是浮動而非固定，這會讓每個數字隨時間改變。請把結果當作粗略的比較，讀完貸款方的完整報價，並在做出任何承諾之前諮詢有資格的理財顧問。想了解這些工具為何完全在你的瀏覽器中執行，請看關於用戶端處理的相關文章。
複利公式與 n 的重要性
標準複利公式為 A = P(1 + r/n)^(nt)，其中 A 是最終金額，P 是本金，r 是以小數表示的名目年利率，n 是每年的複利期數，t 是以年為單位的時間。複利頻率 n 具有名目利率本身無法揭示的實際影響。5% 年利率每年複利一次，10,000 本金一年後回報 10,500。相同利率每日複利（n = 365）回報約 10,512.67。在 30 年期間，這一差距擴大為數千個額外貨幣單位。大多數司法管轄區的金融法規要求貸款方披露年百分率（APR），它將複利頻率和費用合併為單一的年化數字，以便直接比較不同的貸款方案。
攤銷公式如何隨時間分配利息
攤銷貸款的固定月供由 M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ] 給出，其中 P 是本金，i 是月利率（年利率除以 12），n 是總還款次數。第一個月，利息部分等於未償本金乘以 i。由於本金處於最大值，利息佔 M 的比例最大，只有餘額（M 減去利息）才能減少餘額。此後每個月，未償本金略有減少，因此利息部分下降，本金償還額以相同金額上升。這形成了一條在開始時幾乎平坦、在期限結束時急劇上升的曲線。在 30 年抵押貸款 10 年後再融資會將這條曲線重置回起始點，即使新名目利率較低，也可能導致總利息支付更多。
本文涉及的工具
常見問題
利率與信貸總成本有什麼區別？
利率是每個週期用來計算利息的百分比。信貸總成本是整筆貸款期間你支付的全部利息之和，它取決於利率、金額以及你還款所用的時間。較長期限裡較低的利率，總額上可能比快速還清的較高利率更貴，所以比較總額而不只是利率更為誠實。請記住計算機不含保險與各項費用，所以真實報價通常比顯示的數字更高。
這些計算機會把我的數字傳送到任何地方嗎？
不會。貸款、房貸與複利計算機完全在你的瀏覽器中執行，所以你輸入的金額留在你的裝置上，不會傳送到任何伺服器。你可以在計算時開啟瀏覽器的開發者工具並查看網路標籤，你不會看到任何攜帶你數字的請求。代價是對範圍保持誠實：計算是私密且準確的，但它仍是一個簡化的模型，不能取代專業人士的建議。