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대출과 이자 이해하기
이자는 빌린 돈의 가격이지만 계산 방식은 여러 가지이며, 방식에 따라 총액이 크게 달라집니다. 이 글은 숫자 뒤에 있는 개념을 설명해 이 사이트의 계산기를 이해하기 쉽게 합니다. 이것은 배경 지식이며 금융 조언이 아닙니다.
단리: 출발점
단리는 머릿속에 그리기가 가장 쉬운 방식입니다. 원금이라고 부르는 금액을 빌리고, 그 처음 금액의 고정 비율을 매 기간, 보통 1년마다 냅니다. 1,000을 연 5퍼센트 단리로 3년간 빌리면 해마다 50, 즉 1,000에 더해 모두 150을 갚습니다. 이자는 결코 늘어나지 않습니다. 언제나 처음 금액만을 기준으로 계산되기 때문입니다. 순수한 단리는 긴 소비자 대출에서는 드물지만 나머지 모든 것이 세워지는 토대이며, 일부 단기 대출은 이에 가깝게 움직입니다.
복리: 이자에 붙는 이자
복리는 대부분의 저축 계좌와 많은 대출이 실제로 쓰는 방식입니다. 매 기간 이자가 잔액에 더해지고, 다음 기간은 그 늘어난 잔액에 이자를 매깁니다. 지난 이자에 다시 이자를 내기 때문에 시간이 갈수록 증가가 빨라집니다. 복리 주기도 중요합니다. 같은 표시 금리라도 월 복리는 연 복리보다 비쌉니다. 일찍 저축하는 것이 강력한 이유, 그리고 길고 금리가 높은 빚이 부풀 수 있는 이유도 이 때문입니다. 복리 계산기는 금리, 주기, 기간을 바꿔 그 효과를 직접 보게 해 줍니다.
분할 상환: 고정 월 상환금이 어떻게 나뉘는가
주택담보대출이나 자동차 대출은 보통 하나의 고정된 월 상환금을 갖지만, 그 상환금은 이자와 원금으로 나뉘고 그 비율은 매달 바뀝니다. 처음에는 잔액이 아직 크기 때문에 상환금의 대부분이 이자를 메웁니다. 잔액이 줄면 각 상환의 더 큰 부분이 원금을 깎아, 끝으로 갈수록 대출이 더 빨리 줄어듭니다. 이 일정표를 상환 일정표라고 합니다. 대출 계산기와 주택담보대출 계산기가 이를 만들어 주기에, 금액과 금리와 기간만으로 월 상환금과 신용의 총비용을 보여 줄 수 있습니다.
온라인 시뮬레이터가 멈추는 지점
이 사이트의 계산기는 시뮬레이션이며 결코 금융 조언이 아닙니다. 이자의 수학을 모형으로 보여 주지만 당신의 상황은 알지 못합니다. 실제 제안에는 이 도구가 모형으로 다루지 않는 항목이 더해집니다. 차주 보험, 취급 및 관리 수수료, 중개 비용, 그리고 중도 상환과 관련한 규정과 위약금입니다. 금리도 고정이 아니라 변동일 수 있어, 시간이 지나면 모든 숫자가 바뀝니다. 결과는 대략적인 비교로 여기고, 대출 기관의 전체 제안을 읽고, 어떤 약정에 들어가기 전에 자격 있는 금융 자문가와 상담하세요. 이 도구들이 왜 전부 당신의 브라우저에서 도는지 알고 싶다면 클라이언트 측 처리에 관한 관련 글을 보세요.
복리 공식과 n이 중요한 이유
표준 복리 공식은 A = P(1 + r/n)^(nt)로, A는 최종 금액, P는 원금, r은 소수로 표시한 명목 연이율, n은 연간 복리 기간 수, t는 연 단위 시간입니다. 복리 빈도 n은 명목 이율만으로는 알 수 없는 실질적인 영향을 미칩니다. 10,000의 원금에 연 1회 복리 5% 연이율을 적용하면 1년 후 10,500이 됩니다. 같은 이율을 일별 복리(n = 365)로 적용하면 약 10,512.67이 됩니다. 30년 기간에 걸쳐 이 차이는 수천 단위의 추가 금액으로 벌어집니다. 대부분의 국가 금융 규정은 대출자에게 Annual Percentage Rate(APR)를 공시하도록 요구하는데, APR은 복리 빈도와 수수료를 단일 연율 수치로 통합하여 서로 다른 대출 조건을 직접 비교할 수 있게 합니다.
할부 공식이 시간에 따른 이자를 분배하는 방법
할부 대출의 고정 월 납부액은 M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]로 주어집니다. 여기서 P는 원금, i는 월 이율(연이율을 12로 나눈 값), n은 총 납부 횟수입니다. 첫 달에는 이자 부분이 미지급 원금에 i를 곱한 값과 같습니다. 원금이 최대치이므로 이자가 M의 가장 큰 비율을 차지하며, 나머지(M에서 이자를 뺀 값)만 잔액을 줄입니다. 이후 매달 미지급 원금이 약간씩 줄어들어 이자 부분이 감소하고 원금 상환액이 같은 금액만큼 증가합니다. 이로 인해 초반에는 거의 평탄하고 기간 말에 급격히 가팔라지는 곡선이 만들어집니다. 30년 만기 주택담보대출을 10년 후에 재융자하면 이 곡선이 시작점으로 재설정되어, 새 명목 이율이 낮더라도 총 이자 지급액이 더 많아질 수 있습니다.
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자주 묻는 질문
금리와 신용의 총비용은 어떻게 다른가요?
금리는 각 기간의 이자를 계산하는 데 쓰는 비율입니다. 신용의 총비용은 대출 전체 기간에 낸 모든 이자의 합이며, 금리와 금액과 갚는 데 걸리는 기간에 달려 있습니다. 더 긴 기간의 낮은 금리는 빨리 갚는 높은 금리보다 총액에서 더 비쌀 수 있어, 금리만이 아니라 총액을 비교하는 것이 더 정직합니다. 계산기는 보험과 수수료를 빼므로 실제 제안은 보통 표시된 숫자보다 비싸다는 점을 기억하세요.
이 계산기들이 제 숫자를 어딘가로 보내나요?
아니요. 대출, 주택담보대출, 복리 계산기는 전부 당신의 브라우저에서 돌기 때문에, 입력하는 금액은 기기에 머무르며 어떤 서버로도 보내지지 않습니다. 계산하는 동안 브라우저 개발자 도구를 열고 네트워크 탭을 지켜보면 당신의 숫자를 실어 나르는 요청이 하나도 없음을 확인할 수 있습니다. 그 대가는 범위에 대한 정직함입니다. 계산은 비공개이고 정확하지만, 여전히 단순화한 모형이며 전문가의 조언을 대신하지 않습니다.