Artikkel
Forstå lån og rente
Rente er prisen på lånte penger, men den regnes ut på et par ulike måter, og metoden endrer summen mye. Denne artikkelen forklarer ideene bak tallene så kalkulatorene på nettstedet gir mening. Det er bakgrunnslesing, ikke økonomisk rådgivning.
Enkel rente: utgangspunktet
Enkel rente er den formen som er lettest å se for seg. Du låner et beløp som kalles hovedstol, og betaler en fast prosent av det opprinnelige beløpet for hver periode, vanligvis per år. Lån 1 000 til 5 prosent enkel rente i tre år, og du skylder 50 i året, altså 150 til sammen i tillegg til de 1 000. Renten vokser aldri, fordi den alltid beregnes på startbeløpet og ikke noe annet. Ren enkel rente er sjelden for lange forbrukslån, men den er grunnlaget alt annet bygger på, og noen kortsiktige lån ligger nær den.
Sammensatt rente: rente på rente
Sammensatt rente er det de fleste sparekontoer og mange lån faktisk bruker. Hver periode legges renten til saldoen, og neste periode tar rente på den større saldoen. Veksten skyter fart over tid fordi du betaler rente på tidligere rente. Hvor ofte det kapitaliseres betyr noe: månedlig kapitalisering koster mer enn årlig ved samme oppgitte rente. Det er også derfor tidlig sparing er så kraftfullt, og hvorfor en lang gjeld med høy rente kan svulme. Kalkulatoren for rente på rente lar deg endre renten, hyppigheten og årene for å se effekten selv.
Nedbetaling: hvordan en fast månedsbetaling deles
Et boliglån eller billån har som regel én fast månedsbetaling, men den betalingen deles mellom rente og avdrag, og fordelingen forskyves hver måned. I starten dekker det meste av betalingen renten fordi saldoen fortsatt er stor. Når saldoen synker, går en større del av hver betaling til hovedstolen, så lånet betales raskere ned mot slutten. Denne planen kalles en nedbetalingsplan. Lånekalkulatoren og boliglånskalkulatoren bygger den for deg, og derfor kan de vise en månedsbetaling og en total kredittkostnad ut fra bare beløp, rente og løpetid.
Hvor en simulator på nett stopper
En kalkulator på dette nettstedet er en simulering, aldri økonomisk rådgivning. Den modellerer matematikken bak renter, men kjenner ikke situasjonen din. Reelle tilbud legger til det disse verktøyene ikke modellerer: låntakerforsikring, etablerings- og termingebyrer, meglerkostnader, og reglene og gebyrene rundt tidlig innfrielse. Renter kan også være flytende i stedet for faste, noe som endrer hvert tall over tid. Behandle resultatet som en grov sammenligning, les hele tilbudet fra långiveren og rådfør deg med en kvalifisert økonomisk rådgiver før du forplikter deg til noe. For å forstå hvorfor disse verktøyene kjører helt i nettleseren din, se den relaterte artikkelen om behandling på klientsiden.
Renters rente-formelen og hvorfor n har betydning
Standard renters rente-formel er A = P(1 + r/n)^(nt), der A er sluttbeløpet, P er hovedstolen, r er den nominelle årlige renten som desimal, n er antall renteperioder per år, og t er tid i år. Rentefrekvensen n har en reell effekt som den nominelle renten alene ikke avslører. En 5 % årlig rente beregnet en gang per år på en 10 000 hovedstol gir 10 500 etter ett år. Den samme renten beregnet daglig (n = 365) gir omtrent 10 512,67. Over en 30-årig løpetid vokser dette gapet til tusenvis av ekstra valutaenheter. Finansielle forskrifter i de fleste jurisdiksjoner krever at långivere oppgir Annual Percentage Rate (APR), som inkluderer rentefrekvensen og gebyrer i ett enkelt annualisert tall slik at ulike lånetilbud kan sammenlignes direkte.
Slik fordeler amortiseringsformelen renter over tid
Den faste månedlige betalingen på et amortiserende lån er gitt av M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ], der P er hovedstolen, i er den månedlige rentesatsen (den årlige renten delt på 12), og n er det totale antallet betalinger. Den første måneden tilsvarer rentedelen den utestående hovedstolen multiplisert med i. Fordi hovedstolen er på sitt maksimum, forbruker renten den største andelen av M, og bare resten (M minus den renten) reduserer saldoen. Hver påfølgende måned er den utestående hovedstolen litt mindre, slik at rentedelen faller og hovedstolreduksjonen stiger med samme beløp. Dette skaper en kurve som er nesten flat i begynnelsen og stiger skarpt mot slutten av løpetiden. Refinansiering av et 30-årig boliglån etter 10 år tilbakestiller denne kurven til startpunktet, noe som kan koste mer i total rente betalt selv om den nye nominelle renten er lavere.
Verktøy i denne artikkelen
- LånekalkulatorBeregn månedlige avdrag, totalkostnad og renter for ethvert fastrentelån. 100 % frakoblet, ingen data forlater enheten din.
- BoliglånskalkulatorEstimer månedlig boliglånsbetaling (hovedstol, renter, skatt, forsikring, PMI) – 100 % privat, ingen opplasting.
- Rentes rente- og enkle rentekalkulatorBeregn rentes rente eller enkel rente for en investering eller et lån – helt frakoblet, ingenting forlater enheten din.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen mellom renten og den totale kredittkostnaden?
Renten er prosentsatsen som brukes til å beregne renten hver periode. Den totale kredittkostnaden er summen av all rente du betaler gjennom hele lånet, og den avhenger av renten, beløpet og hvor lang tid du bruker på å betale ned. En lavere rente over en lengre løpetid kan koste mer totalt enn en høyere rente som betales raskt, og derfor er det mer ærlig å sammenligne totalen, ikke bare renten. Husk at kalkulatoren utelater forsikring og gebyrer, så et reelt tilbud koster som regel mer enn det viste tallet.
Sender disse kalkulatorene tallene mine noe sted?
Nei. Lånekalkulatoren, boliglånskalkulatoren og kalkulatoren for rente på rente kjører helt i nettleseren din, så beløpene du skriver inn blir på enheten din og sendes ikke til noen server. Du kan åpne nettleserens utviklerverktøy og se på fanen Nettverk mens du regner: du vil ikke se noen forespørsel som bærer tallene dine. Kompromisset er ærlighet om omfanget: beregningen er privat og riktig, men den er fortsatt en forenklet modell, ikke en erstatning for råd fra en fagperson.