Artikel
Memahami pinjaman dan faedah
Faedah ialah harga wang yang dipinjam, tetapi ia dikira dengan beberapa cara, dan kaedah itu banyak mengubah jumlahnya. Artikel ini menerangkan idea di sebalik angka supaya kalkulator di laman ini masuk akal. Ini bacaan latar, bukan nasihat kewangan.
Faedah mudah: titik permulaan
Faedah mudah ialah versi yang paling senang dibayangkan. Anda meminjam sejumlah wang yang dipanggil pokok, dan membayar peratusan tetap daripada jumlah asal itu bagi setiap tempoh, biasanya setahun. Pinjam 1,000 pada faedah mudah 5 peratus selama tiga tahun, anda berhutang 50 setahun, jadi 150 keseluruhannya di atas 1,000. Faedah tidak pernah bertambah, kerana ia sentiasa dikira atas jumlah asal dan tiada yang lain. Faedah mudah tulen jarang untuk pinjaman pengguna jangka panjang, tetapi ia asas tempat semua yang lain dibina, dan sesetengah pinjaman jangka pendek menghampirinya.
Faedah kompaun: faedah atas faedah
Faedah kompaun ialah yang sebenarnya digunakan oleh kebanyakan akaun simpanan dan banyak pinjaman. Setiap tempoh, faedah ditambah kepada baki, dan tempoh berikutnya mengenakan faedah atas baki yang lebih besar itu. Pertumbuhannya makin laju dari masa ke masa kerana anda membayar faedah atas faedah lalu. Kekerapan kompaun penting: pengkompaunan bulanan lebih mahal daripada tahunan pada kadar tertera yang sama. Itulah sebabnya menyimpan awal begitu berkesan, dan mengapa hutang panjang berkadar tinggi boleh membengkak. Kalkulator faedah kompaun membenarkan anda menukar kadar, kekerapan dan tahun untuk melihat kesannya sendiri.
Amortisasi: bagaimana bayaran bulanan tetap terbahagi
Pinjaman rumah atau kereta biasanya mempunyai satu bayaran bulanan tetap, tetapi bayaran itu terbahagi antara faedah dan pokok, dan pembahagiannya berubah setiap bulan. Pada mulanya, kebanyakan bayaran menampung faedah kerana baki masih besar. Apabila baki menurun, bahagian yang lebih besar daripada setiap bayaran mengurangkan pokok, jadi pinjaman dijelaskan lebih cepat menjelang akhir. Jadual ini dipanggil jadual amortisasi. Kalkulator pinjaman dan kalkulator pinjaman rumah membinanya untuk anda, itulah sebabnya ia boleh menunjukkan bayaran bulanan dan jumlah kos kredit hanya daripada jumlah, kadar dan tempoh.
Di mana penyimulasi dalam talian berhenti
Kalkulator di laman ini ialah simulasi, bukan nasihat kewangan. Ia memodelkan matematik faedah, tetapi tidak tahu keadaan anda. Tawaran sebenar menambah perkara yang tidak dimodelkan alat ini: insurans peminjam, yuran pemprosesan dan pentadbiran, kos broker, serta peraturan dan penalti seputar pelunasan awal. Kadar juga boleh berubah-ubah dan bukan tetap, yang mengubah setiap angka dari masa ke masa. Anggap hasilnya sebagai perbandingan kasar, baca tawaran penuh daripada pemberi pinjaman, dan rujuk penasihat kewangan bertauliah sebelum membuat sebarang komitmen. Untuk memahami mengapa alat ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda, lihat artikel berkaitan tentang pemprosesan sisi klien.
Formula faedah kompaun dan mengapa n penting
Formula faedah kompaun piawai ialah A = P(1 + r/n)^(nt), di mana A adalah jumlah akhir, P adalah prinsipal, r adalah kadar tahunan nominal sebagai perpuluhan, n adalah bilangan tempoh kompaun setahun, dan t adalah masa dalam tahun. Kekerapan kompaun n mempunyai kesan sebenar yang tidak didedahkan oleh kadar nominal sahaja. Kadar 5% setahun yang dikompaunkan sekali setahun pada prinsipal 10,000 memberikan 10,500 selepas satu tahun. Kadar yang sama dikompaunkan setiap hari (n = 365) memberikan kira-kira 10,512.67. Dalam tempoh 30 tahun, jurang ini melebar kepada ribuan unit mata wang tambahan. Peraturan kewangan di kebanyakan bidang kuasa menghendaki pemberi pinjaman mendedahkan Annual Percentage Rate (APR), yang menggabungkan kekerapan kompaun dan yuran ke dalam angka tahunan tunggal supaya tawaran pinjaman yang berbeza boleh dibandingkan secara langsung.
Cara formula amortisasi mengagihkan faedah dari masa ke masa
Bayaran bulanan tetap pada pinjaman yang diamortisasi diberikan oleh M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ], di mana P adalah prinsipal, i adalah kadar faedah bulanan (kadar tahunan dibahagikan dengan 12), dan n adalah jumlah bilangan bayaran. Pada bulan pertama, bahagian faedah bersamaan dengan prinsipal tertunggak didarab dengan i. Oleh sebab prinsipal berada pada maksimumnya, faedah mengambil bahagian terbesar M, dan hanya bakinya (M tolak faedah itu) yang mengurangkan baki. Setiap bulan berikutnya, prinsipal tertunggak sedikit lebih kecil, jadi bahagian faedah berkurang dan pengurangan prinsipal meningkat dengan jumlah yang sama. Ini mencipta lengkung yang hampir rata pada permulaan dan mencerun dengan tajam ke arah penghujung tempoh. Membiayai semula gadai janji 30 tahun selepas 10 tahun menetapkan semula lengkung ini ke titik permulaannya, yang boleh menelan lebih banyak kos dalam jumlah faedah yang dibayar walaupun kadar nominal baharu adalah lebih rendah.
Alat dalam artikel ini
- Kalkulator PinjamanKira bayaran bulanan, kos keseluruhan dan faedah untuk sebarang pinjaman kadar tetap. 100% luar talian, tiada data yang meninggalkan peranti anda.
- Kalkulator Gadai JanjiAnggarkan bayaran gadai janji bulanan anda (prinsipal, faedah, cukai, insurans, PMI), 100% peribadi, tiada muat naik.
- Kalkulator Faedah Kompaun & MudahKira faedah kompaun atau mudah untuk sebarang pelaburan atau pinjaman, sepenuhnya luar talian, tiada yang meninggalkan peranti anda.
Soalan lazim
Apakah beza antara kadar dan jumlah kos kredit?
Kadar ialah peratusan yang digunakan untuk mengira faedah bagi setiap tempoh. Jumlah kos kredit ialah hasil tambah semua faedah yang anda bayar sepanjang pinjaman, dan ia bergantung pada kadar, jumlah, dan berapa lama anda mengambil masa untuk melunaskannya. Kadar lebih rendah dengan tempoh lebih panjang boleh menelan kos lebih tinggi secara keseluruhan berbanding kadar lebih tinggi yang dilunaskan cepat, dan itulah sebabnya membandingkan jumlah, bukan hanya kadar, lebih jujur. Ingat bahawa kalkulator mengabaikan insurans dan yuran, jadi tawaran sebenar biasanya lebih mahal daripada angka yang dipaparkan.
Adakah kalkulator ini menghantar nombor saya ke mana-mana?
Tidak. Kalkulator pinjaman, pinjaman rumah dan faedah kompaun berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda, jadi jumlah yang anda taip kekal pada peranti anda dan tidak dihantar ke mana-mana pelayan. Anda boleh membuka alat pembangun pelayar dan memerhati tab Rangkaian semasa mengira: anda tidak akan nampak sebarang permintaan yang membawa nombor anda. Imbangannya ialah kejujuran tentang skop: pengiraan itu peribadi dan betul, tetapi ia tetap model yang dipermudah, bukan pengganti nasihat seorang profesional.