Artigo
Entender empréstimos e juros
Os juros são o preço do dinheiro emprestado, mas são calculados de várias formas, e o método muda muito o total. Este artigo explica as ideias por trás dos números para que as calculadoras do site façam sentido. É uma leitura de base, não uma orientação financeira.
Juros simples: o ponto de partida
Os juros simples são a versão mais fácil de imaginar. Você toma emprestado um valor chamado principal e paga uma porcentagem fixa desse valor inicial a cada período, normalmente um ano. Tome emprestado 1.000 a 5 por cento de juros simples por três anos e você deve 50 por ano, ou seja 150 no total além dos 1.000. Os juros nunca crescem, porque sempre incidem sobre o valor inicial e nada mais. Os juros simples puros são raros em empréstimos longos ao consumidor, mas são a base sobre a qual tudo o resto se constrói, e alguns créditos curtos se aproximam deles.
Juros compostos: juros sobre juros
Os juros compostos são o que a maioria das contas de poupança e muitos empréstimos de fato usam. A cada período, os juros são somados ao saldo, e o período seguinte cobra juros sobre esse saldo maior. O crescimento acelera com o tempo porque você paga juros sobre os juros passados. A frequência importa: a capitalização mensal custa mais do que a anual com a mesma taxa anunciada. É também por isso que poupar cedo é tão poderoso, e por que uma dívida longa de taxa alta pode inchar. A calculadora de juros compostos deixa você mudar a taxa, a frequência e os anos para ver o efeito por conta própria.
Amortização: como uma parcela fixa se divide
Um financiamento imobiliário ou de carro costuma ter uma parcela mensal fixa, mas esse pagamento se divide entre juros e principal, e a divisão muda a cada mês. No início, a maior parte da parcela cobre os juros porque o saldo ainda é grande. À medida que o saldo cai, uma parte maior de cada pagamento abate o principal, então o empréstimo quita mais rápido perto do fim. Esse cronograma se chama tabela de amortização. A calculadora de empréstimos e a calculadora de financiamento a constroem para você, e por isso conseguem mostrar uma parcela mensal e um custo total do crédito a partir apenas do valor, da taxa e do prazo.
Onde um simulador online para
Uma calculadora deste site é uma simulação, nunca uma orientação financeira. Ela modela a matemática dos juros, mas não conhece a sua situação. As ofertas reais acrescentam o que essas ferramentas não modelam: seguro do tomador, taxas de abertura e administração, custos de corretagem, e as regras e multas em torno da quitação antecipada. As taxas também podem ser variáveis em vez de fixas, o que muda cada número ao longo do tempo. Trate o resultado como uma comparação aproximada, leia a oferta completa do credor e consulte um consultor financeiro qualificado antes de assumir qualquer compromisso. Para entender por que essas ferramentas rodam inteiramente no seu navegador, veja o artigo relacionado sobre o processamento do lado do cliente.
A fórmula de juros compostos e por que n importa
A fórmula padrão de juros compostos é A = P(1 + r/n)^(nt), onde A é o montante final, P é o principal, r é a taxa anual nominal como decimal, n é o número de períodos de capitalização por ano e t é o tempo em anos. A frequência de capitalização n tem um efeito real que a taxa nominal sozinha não revela. Uma taxa de 5% ao ano capitalizada uma vez por ano sobre um principal de 10.000 retorna 10.500 após um ano. A mesma taxa capitalizada diariamente (n = 365) retorna aproximadamente 10.512,67. Ao longo de um prazo de 30 anos, essa diferença se amplia para milhares de unidades monetárias adicionais. As regulamentações financeiras na maioria das jurisdições exigem que os credores divulguem a Taxa Percentual Anual (APR), que incorpora a frequência de capitalização e as taxas em um único valor anualizado para que diferentes ofertas de empréstimo possam ser comparadas diretamente.
Como a fórmula de amortização distribui os juros ao longo do tempo
O pagamento mensal fixo de um empréstimo amortizável é dado por M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ], onde P é o principal, i é a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12) e n é o número total de pagamentos. No primeiro mês, a parcela de juros equivale ao principal pendente multiplicado por i. Como o principal está em seu valor máximo, os juros consomem a maior parte de M, e apenas o restante (M menos esses juros) reduz o saldo. A cada mês seguinte, o principal pendente é um pouco menor, portanto a parcela de juros diminui e a redução do principal aumenta pelo mesmo valor. Isso cria uma curva que é quase plana no início e se torna bem mais inclinada perto do final do prazo. Refinanciar um financiamento imobiliário de 30 anos após 10 anos reinicia essa curva ao seu ponto inicial, o que pode custar mais em total de juros pagos mesmo que a nova taxa nominal seja menor.
Ferramentas neste artigo
- Calculadora de EmpréstimoCalcule parcelas mensais, custo total e juros de qualquer empréstimo a taxa fixa. 100% offline, nenhum dado sai do seu dispositivo.
- Calculadora de Financiamento ImobiliárioEstime sua parcela mensal de financiamento (principal, juros, impostos, seguro, PMI), 100% privado, sem upload.
- Calculadora de Juros Compostos e SimplesCalcule juros compostos ou simples sobre qualquer investimento ou empréstimo, totalmente offline, nada sai do seu dispositivo.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre a taxa e o custo total do crédito?
A taxa é a porcentagem usada para calcular os juros em cada período. O custo total do crédito é a soma de todos os juros pagos ao longo de todo o empréstimo, e depende da taxa, do valor e do tempo que você leva para quitar. Uma taxa mais baixa em um prazo mais longo pode custar mais no total do que uma taxa mais alta quitada rápido, e por isso comparar o total, e não só a taxa, é mais honesto. Lembre-se de que a calculadora deixa de fora o seguro e as taxas, então uma oferta real costuma custar mais do que o número mostrado.
Essas calculadoras enviam meus números para algum lugar?
Não. As calculadoras de empréstimo, financiamento e juros compostos rodam inteiramente no seu navegador, então os valores que você digita ficam no seu dispositivo e não são enviados a nenhum servidor. Você pode abrir as ferramentas de desenvolvedor do navegador e observar a aba Rede enquanto calcula: não verá nenhuma requisição carregando seus números. A contrapartida é a honestidade sobre o alcance: o cálculo é privado e correto, mas continua sendo um modelo simplificado, não um substituto do conselho de um profissional.