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理解贷款与利息
利息是借钱的代价，但它有几种计算方式，方法不同，总额差别很大。本文讲清数字背后的道理，让本站的计算器更易理解。这是背景知识，不是理财建议。
单利：起点
单利是最容易想象的一种。你借入一笔称为本金的钱，每个周期，通常是一年，按这笔初始金额支付固定百分比。以 5 厘单利借 1000 元三年，每年付 50，也就是在 1000 之外总共付 150。利息从不增长，因为它始终只按起始金额计算，别无其他。纯粹的单利在长期消费贷款中很少见，但它是其他一切的基础，有些短期贷款与它接近。
复利：利上加利
复利才是大多数储蓄账户和许多贷款真正使用的方式。每个周期，利息会加进余额，下一个周期就按这笔更大的余额计息。由于你在为过去的利息再付利息，增长会随时间加速。计息频率很重要：在相同的名义利率下，按月复利比按年复利更贵。这正是早存钱如此强大的原因，也是长期高息债务会膨胀的原因。复利计算器让你改变利率、频率和年限，自己看清效果。
分期还款：固定月供如何分配
房贷或车贷通常有一笔固定的月供，但这笔还款会分成利息和本金两部分，分配比例每月都在变。开始时余额还很大，所以月供的大部分用来付利息。随着余额下降，每笔还款中越来越多的部分用来削减本金，于是贷款在后期还得更快。这张表叫还款计划表。贷款计算器和房贷计算器会替你生成它，所以它们只凭金额、利率和期限，就能给出月供和信贷总成本。
在线模拟器止于何处
本站的计算器是一种模拟，绝不是理财建议。它再现了利息的算法，却不了解你的具体情况。真实的报价会加上这些工具未纳入的项目：借款人保险、手续费和管理费、中介费用，以及与提前还款相关的规则和罚金。利率也可能是浮动而非固定，这会让每个数字随时间改变。请把结果当作粗略的比较，读完贷款方的完整报价，并在做出任何承诺之前咨询有资质的理财顾问。想了解这些工具为何完全在你的浏览器中运行，请看关于客户端处理的相关文章。
复利公式及 n 的重要性
标准复利公式为 A = P(1 + r/n)^(nt)，其中 A 是最终金额，P 是本金，r 是以小数表示的名义年利率，n 是每年的复利期数，t 是以年为单位的时间。复利频率 n 具有名义利率本身无法揭示的实际效果。5% 的年利率在 10,000 本金上每年复利一次，一年后返回 10,500。相同的利率每日复利（n = 365）则返回约 10,512.67。在 30 年期内，这一差距会扩大到数千个额外货币单位。大多数司法管辖区的金融法规要求贷款人披露年百分率（APR），它将复利频率和费用折算为单一的年化数字，以便直接比较不同的贷款报价。
摊销公式如何随时间分配利息
摊销贷款的固定月付款额由 M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ] 给出，其中 P 是本金，i 是月利率（年利率除以 12），n 是总还款次数。第一个月，利息部分等于未偿本金乘以 i。由于本金处于最高值，利息占 M 的最大份额，只有余额（M 减去该利息）才会减少本金。每个后续月份，未偿本金略微减小，因此利息部分减少，本金减少额以相同数量增加。这形成了一条在开始时几乎平坦、在期末急剧陡峭的曲线。在 10 年后对 30 年期抵押贷款进行再融资，会将这条曲线重置到起点，即使新的名义利率更低，总支付利息也可能更多。
本文涉及的工具
常见问题
利率和信贷总成本有什么区别？
利率是每个周期用来计算利息的百分比。信贷总成本是整笔贷款期间你支付的全部利息之和，它取决于利率、金额以及你还款所用的时间。较长期限里较低的利率，总额上可能比快速还清的较高利率更贵，所以比较总额而不只是利率更为诚实。请记住计算器不含保险和各项费用，所以真实报价通常比显示的数字更高。
这些计算器会把我的数字发送到任何地方吗？
不会。贷款、房贷和复利计算器完全在你的浏览器中运行，所以你输入的金额留在你的设备上，不会发送到任何服务器。你可以在计算时打开浏览器的开发者工具并查看网络标签，你不会看到任何携带你数字的请求。代价是对范围保持诚实：计算是私密且准确的，但它仍是一个简化的模型，不能替代专业人士的建议。