Makale
Kredileri ve faizi anlamak
Faiz, ödünç alınan paranın fiyatıdır, ancak birkaç farklı şekilde hesaplanır ve yöntem toplamı çok değiştirir. Bu yazı, sitedeki hesaplayıcıların anlamlı olması için sayıların ardındaki fikirleri anlatır. Bu, finansal tavsiye değil, arka plan bilgisidir.
Basit faiz: başlangıç noktası
Basit faiz, gözde canlandırması en kolay olan biçimdir. Anapara denen bir tutar ödünç alırsınız ve her dönemde, genellikle yılda bir, bu başlangıç tutarının sabit bir yüzdesini ödersiniz. Üç yıl için yüzde 5 basit faizle 1.000 ödünç alın, yılda 50, yani 1.000 üzerine toplam 150 borçlanırsınız. Faiz hiç büyümez, çünkü her zaman başlangıç tutarı üzerinden hesaplanır, başka hiçbir şey üzerinden değil. Saf basit faiz, uzun tüketici kredilerinde nadirdir, ama geri kalan her şeyin üzerine kurulduğu temeldir ve bazı kısa vadeli krediler buna yaklaşır.
Bileşik faiz: faizin üzerine faiz
Bileşik faiz, çoğu tasarruf hesabının ve birçok kredinin gerçekte kullandığı şeydir. Her dönemde faiz bakiyeye eklenir ve bir sonraki dönem bu daha büyük bakiye üzerinden faiz işletir. Geçmiş faizin üzerine faiz ödediğiniz için büyüme zamanla hızlanır. Ne sıklıkla işlediği önemlidir: aynı ilan edilen oranda aylık bileşikleşme yıllıktan daha pahalıdır. Erken biriktirmenin bu kadar güçlü olmasının ve uzun, yüksek oranlı bir borcun şişebilmesinin nedeni de budur. Bileşik faiz hesaplayıcısı, etkiyi kendiniz görmeniz için oranı, sıklığı ve yılları değiştirmenize izin verir.
Amortisman: sabit bir aylık ödeme nasıl bölünür
Bir konut veya araç kredisinin genellikle tek bir sabit aylık ödemesi vardır, ama bu ödeme faiz ile anapara arasında bölünür ve bölüşüm her ay değişir. Başlangıçta ödemenin çoğu faizi karşılar, çünkü bakiye hâlâ büyüktür. Bakiye düştükçe her ödemenin daha büyük bir kısmı anaparayı eritir, böylece kredi sona doğru daha hızlı kapanır. Bu plana amortisman tablosu denir. Kredi hesaplayıcısı ve konut kredisi hesaplayıcısı bunu sizin için kurar; bu yüzden yalnızca tutar, oran ve vadeden bir aylık ödeme ve toplam kredi maliyetini gösterebilirler.
Çevrimiçi bir simülatör nerede durur
Bu sitedeki bir hesaplayıcı bir simülasyondur, asla finansal tavsiye değildir. Faizin matematiğini modeller, ama sizin durumunuzu bilmez. Gerçek teklifler, bu araçların modellemediği şeyleri ekler: kredi sigortası, dosya ve yönetim ücretleri, aracılık masrafları ve erken kapatma ile ilgili kurallar ve cezalar. Oranlar ayrıca sabit yerine değişken olabilir; bu da her sayıyı zamanla değiştirir. Sonucu kaba bir karşılaştırma olarak görün, kredi verenin tam teklifini okuyun ve herhangi bir taahhütte bulunmadan önce nitelikli bir finans danışmanına başvurun. Bu araçların neden tamamen tarayıcınızda çalıştığını anlamak için istemci tarafı işleme hakkındaki ilgili yazıya bakın.
Bileşik faiz formülü ve n'nin neden önemli olduğu
Standart bileşik faiz formülü A = P(1 + r/n)^(nt)'dir; burada A nihai tutarı, P anapara miktarını, r ondalık olarak yıllık nominal oranı, n yıl başına bileşikleme dönemi sayısını ve t yıl cinsinden süreyi ifade eder. Bileşikleme sıklığı n, yalnızca nominal oranın açıklamadığı gerçek bir etkiye sahiptir. Yılda bir bileşiklenen %5'lik yıllık oran, 10.000 anaparaya bir yılda 10.500 getirir. Aynı oran günlük bileşiklendiğinde (n = 365) yaklaşık 10.512,67 getirir. 30 yıllık bir vadede bu fark binlerce ek para birimine genişler. Çoğu ülkedeki mali düzenlemeler, borç verenlerin Yıllık Yüzde Oranını (APR) açıklamasını zorunlu kılar; bu oran, farklı kredi tekliflerinin doğrudan karşılaştırılabilmesi için bileşikleme sıklığını ve ücretleri tek bir yıllık rakamlara katar.
İtfa formülü faizi zaman içinde nasıl dağıtır
İtfalı bir kredide sabit aylık ödeme M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ] formülüyle hesaplanır; burada P anapara miktarını, i aylık faiz oranını (yıllık oran bölü 12), n ise toplam ödeme sayısını ifade eder. İlk ayda faiz bölümü, kalan anaparanın i ile çarpımına eşittir. Anapara en yüksek düzeyde olduğundan faiz, M'nin en büyük payını tüketir; yalnızca geri kalan (M eksi faiz) bakiyeyi azaltır. Sonraki her ay kalan anapara biraz daha küçük olduğundan faiz payı düşer ve anapara azaltımı aynı miktarda artar. Bu durum başlangıçta neredeyse düz olan ve vadenin sonuna doğru belirgin biçimde dikleşen bir eğri oluşturur. 30 yıllık bir ipoteği 10 yılın ardından yeniden finanse etmek bu eğriyi başlangıç noktasına sıfırlar; yeni nominal oran daha düşük olsa bile toplam ödenen faiz açısından daha maliyetli olabilir.
Bu makaledeki araçlar
- Kredi HesaplayıcıHerhangi bir sabit faizli kredi için aylık ödeme, toplam maliyet ve faiz hesaplayın. %100 çevrimdışı, veri cihazınızı terk etmez.
- Konut Kredisi HesaplayıcıAylık konut kredisi ödemenizi (anapara, faiz, vergi, sigorta, PMI) tahmin edin, %100 gizli, yükleme yok.
- Bileşik ve Basit Faiz HesaplayıcıHerhangi bir yatırım veya kredi için bileşik veya basit faiz hesaplayın, tamamen çevrimdışı, hiçbir şey cihazınızı terk etmez.
Sıkça sorulan sorular
Oran ile toplam kredi maliyeti arasındaki fark nedir?
Oran, her dönemde faizi hesaplamak için kullanılan yüzdedir. Toplam kredi maliyeti, kredinin tamamı boyunca ödediğiniz tüm faizlerin toplamıdır ve orana, tutara ve geri ödeme sürenize bağlıdır. Daha uzun vadede daha düşük bir oran, hızlı kapatılan daha yüksek bir orandan toplamda daha pahalı olabilir; bu yüzden yalnızca oranı değil toplamı karşılaştırmak daha dürüsttür. Hesaplayıcının sigorta ve ücretleri dışarıda bıraktığını unutmayın; bu yüzden gerçek bir teklif genellikle gösterilen rakamdan daha pahalıdır.
Bu hesaplayıcılar sayılarımı bir yere gönderir mi?
Hayır. Kredi, konut kredisi ve bileşik faiz hesaplayıcıları tamamen tarayıcınızda çalışır; bu yüzden yazdığınız tutarlar cihazınızda kalır ve hiçbir sunucuya gönderilmez. Tarayıcının geliştirici araçlarını açıp hesaplarken Ağ sekmesini izleyebilirsiniz: sayılarınızı taşıyan hiçbir istek görmezsiniz. Bunun bedeli, kapsam konusunda dürüstlüktür: hesaplama gizli ve doğrudur, ama yine de basitleştirilmiş bir modeldir, bir uzmanın tavsiyesinin yerine geçmez.