Artikel

Memahami pinjaman dan bunga

Bunga adalah harga uang yang dipinjam, tetapi dihitung dengan beberapa cara, dan metode itu sangat mengubah totalnya. Artikel ini menjelaskan gagasan di balik angka agar kalkulator di situs ini masuk akal. Ini bacaan latar, bukan nasihat keuangan.

Ditulis oleh Bastien Sulyan · Diterbitkan pada 19 Juni 2026

Bunga sederhana: titik awal

Bunga sederhana adalah versi yang paling mudah dibayangkan. Anda meminjam sejumlah uang yang disebut pokok, dan membayar persentase tetap dari jumlah awal itu untuk setiap periode, biasanya satu tahun. Pinjam 1.000 dengan bunga sederhana 5 persen selama tiga tahun, Anda berutang 50 per tahun, jadi total 150 di atas 1.000. Bunga tidak pernah tumbuh, karena selalu dihitung dari jumlah awal dan tidak ada yang lain. Bunga sederhana murni jarang untuk pinjaman konsumen jangka panjang, tetapi itu fondasi tempat semua yang lain dibangun, dan beberapa pinjaman jangka pendek mendekatinya.

Bunga majemuk: bunga atas bunga

Bunga majemuk adalah yang sebenarnya dipakai oleh sebagian besar rekening tabungan dan banyak pinjaman. Setiap periode, bunga ditambahkan ke saldo, dan periode berikutnya membebankan bunga atas saldo yang lebih besar itu. Pertumbuhannya makin cepat seiring waktu karena Anda membayar bunga atas bunga masa lalu. Seberapa sering dimajemukkan itu penting: pemajemukan bulanan lebih mahal daripada tahunan pada suku bunga tertera yang sama. Itu pula sebabnya menabung lebih awal sangat kuat, dan mengapa utang panjang berbunga tinggi bisa membengkak. Kalkulator bunga majemuk membiarkan Anda mengubah suku bunga, frekuensi, dan tahun untuk melihat efeknya sendiri.

Batang yang membandingkan 100 pada 5% selama 10 tahun: 150 dengan bunga sederhana dibanding sekitar 163 dengan bunga majemuk

Amortisasi: bagaimana angsuran tetap terbagi

Kredit rumah atau mobil biasanya punya satu angsuran bulanan tetap, tetapi pembayaran itu terbagi antara bunga dan pokok, dan pembagiannya bergeser setiap bulan. Di awal, sebagian besar angsuran menutup bunga karena saldo masih besar. Saat saldo turun, bagian yang lebih besar dari tiap pembayaran mengikis pokok, sehingga pinjaman lunas lebih cepat menjelang akhir. Jadwal ini disebut tabel amortisasi. Kalkulator pinjaman dan kalkulator KPR membangunnya untuk Anda, itulah sebabnya mereka bisa menampilkan angsuran bulanan dan total biaya kredit hanya dari jumlah, suku bunga, dan tenor.

Dua pembagian angsuran pinjaman yang diamortisasi: didominasi bunga di awal pinjaman, didominasi pokok di akhir pinjaman, dengan angsuran bulanan yang sama

Di mana simulator daring berhenti

Kalkulator di situs ini adalah simulasi, bukan nasihat keuangan. Ia memodelkan matematika bunga, tetapi tidak tahu situasi Anda. Penawaran nyata menambahkan hal yang tidak dimodelkan alat ini: asuransi peminjam, biaya administrasi dan provisi, biaya broker, serta aturan dan penalti seputar pelunasan dipercepat. Suku bunga juga bisa mengambang alih-alih tetap, yang mengubah setiap angka seiring waktu. Perlakukan hasilnya sebagai perbandingan kasar, baca penawaran lengkap dari pemberi pinjaman, dan konsultasikan dengan penasihat keuangan yang berkualifikasi sebelum berkomitmen. Untuk memahami mengapa alat ini berjalan sepenuhnya di peramban Anda, lihat artikel terkait tentang pemrosesan sisi klien.

Rumus bunga majemuk dan mengapa n penting

Rumus bunga majemuk standar adalah A = P(1 + r/n)^(nt), di mana A adalah jumlah akhir, P adalah pokok, r adalah tingkat tahunan nominal sebagai desimal, n adalah jumlah periode penggandaan per tahun, dan t adalah waktu dalam tahun. Frekuensi penggandaan n memiliki efek nyata yang tidak ditunjukkan oleh tingkat nominal saja. Tingkat 5% per tahun yang digandakan sekali per tahun pada pokok 10.000 menghasilkan 10.500 setelah satu tahun. Tingkat yang sama yang digandakan harian (n = 365) menghasilkan sekitar 10.512,67. Selama jangka 30 tahun, selisih ini melebar menjadi ribuan unit mata uang tambahan. Regulasi keuangan di sebagian besar yurisdiksi mewajibkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan Annual Percentage Rate (APR), yang menggabungkan frekuensi penggandaan dan biaya ke dalam satu angka tahunan sehingga berbagai penawaran pinjaman dapat dibandingkan secara langsung.

Cara rumus amortisasi mendistribusikan bunga dari waktu ke waktu

Pembayaran bulanan tetap pada pinjaman amortisasi diberikan oleh M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ], di mana P adalah pokok, i adalah tingkat bunga bulanan (tingkat tahunan dibagi 12), dan n adalah jumlah total pembayaran. Pada bulan pertama, porsi bunga sama dengan pokok yang belum dibayar dikalikan i. Karena pokok berada pada nilai maksimumnya, bunga mengonsumsi bagian terbesar dari M, dan hanya sisanya (M dikurangi bunga tersebut) yang mengurangi saldo. Setiap bulan berikutnya, pokok yang belum dibayar sedikit lebih kecil, sehingga porsi bunga turun dan pengurangan pokok naik dengan jumlah yang sama. Ini menciptakan kurva yang hampir datar di awal dan menanjak tajam menjelang akhir jangka. Refinancing hipotek 30 tahun setelah 10 tahun mereset kurva ini ke titik awalnya, yang dapat menelan biaya total bunga yang lebih besar bahkan jika tingkat nominal baru lebih rendah.

Alat dalam artikel ini

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa beda antara suku bunga dan total biaya kredit?

Suku bunga adalah persentase yang dipakai untuk menghitung bunga tiap periode. Total biaya kredit adalah jumlah semua bunga yang Anda bayar selama seluruh pinjaman, dan bergantung pada suku bunga, jumlah, serta lamanya Anda melunasi. Suku bunga lebih rendah dengan tenor lebih panjang bisa lebih mahal secara total daripada suku bunga lebih tinggi yang dilunasi cepat, dan itulah mengapa membandingkan total, bukan hanya suku bunga, lebih jujur. Ingat bahwa kalkulator mengabaikan asuransi dan biaya, jadi penawaran nyata biasanya lebih mahal daripada angka yang ditampilkan.

Apakah kalkulator ini mengirim angka saya ke mana pun?

Tidak. Kalkulator pinjaman, KPR, dan bunga majemuk berjalan sepenuhnya di peramban Anda, jadi jumlah yang Anda ketik tetap di perangkat Anda dan tidak dikirim ke server mana pun. Anda bisa membuka alat pengembang peramban dan mengamati tab Jaringan saat menghitung: tidak akan ada permintaan yang membawa angka Anda. Imbalannya adalah kejujuran soal cakupan: perhitungannya privat dan benar, tetapi tetap model yang disederhanakan, bukan pengganti nasihat seorang profesional.