Artículo
Entender préstamos e intereses
El interés es el precio del dinero prestado, pero se calcula de varias maneras, y el método cambia mucho el total. Este artículo explica las ideas detrás de los números para que las calculadoras del sitio tengan sentido. Es una lectura de fondo, no un consejo financiero.
Interés simple: el punto de partida
El interés simple es la versión más fácil de imaginar. Pides prestada una cantidad llamada capital y pagas un porcentaje fijo de ese importe inicial en cada período, normalmente un año. Pide prestado 1.000 al 5 por ciento de interés simple durante tres años y debes 50 al año, es decir 150 en total además de los 1.000. El interés nunca crece, porque siempre se calcula sobre el importe inicial y nada más. El interés simple puro es raro en los préstamos largos de consumo, pero es la base sobre la que se construye todo lo demás, y algunos créditos cortos se le acercan.
Interés compuesto: interés sobre el interés
El interés compuesto es lo que usan la mayoría de las cuentas de ahorro y muchos préstamos. En cada período el interés se suma al saldo, y el período siguiente cobra intereses sobre ese saldo mayor. El crecimiento se acelera con el tiempo porque pagas intereses sobre los intereses pasados. La frecuencia importa: la capitalización mensual cuesta más que la anual con la misma tasa anunciada. Por eso ahorrar pronto es tan potente, y por eso una deuda larga con tasa alta puede dispararse. La calculadora de interés compuesto te deja cambiar la tasa, la frecuencia y los años para ver el efecto por ti mismo.
Amortización: cómo se reparte una cuota fija
Una hipoteca o un préstamo de coche suele tener una cuota mensual fija, pero ese pago se reparte entre intereses y capital, y el reparto cambia cada mes. Al principio la mayor parte de la cuota cubre los intereses porque el saldo aún es grande. A medida que el saldo baja, una parte mayor de cada pago reduce el capital, así que el préstamo se salda más rápido hacia el final. Este calendario se llama tabla de amortización. La calculadora de préstamos y la calculadora de hipoteca la construyen por ti, y por eso pueden mostrar una cuota mensual y un coste total del crédito a partir solo del importe, la tasa y el plazo.
Dónde se detiene un simulador en línea
Una calculadora de este sitio es una simulación, nunca un consejo financiero. Modela las matemáticas del interés, pero no conoce tu situación. Las ofertas reales añaden lo que estas herramientas no modelan: seguro del prestatario, comisiones de apertura y gestión, costes de corretaje, y las reglas y penalizaciones del reembolso anticipado. Las tasas también pueden ser variables en lugar de fijas, lo que cambia cada cifra con el tiempo. Trata el resultado como una comparación aproximada, lee la oferta completa del prestamista y consulta a un asesor financiero cualificado antes de comprometerte. Para entender por qué estas herramientas funcionan por completo en tu navegador, mira el artículo relacionado sobre el procesamiento del lado del cliente.
La fórmula del interés compuesto y por qué importa n
La fórmula estándar del interés compuesto es A = P(1 + r/n)^(nt), donde A es el importe final, P es el principal, r es la tasa anual nominal como decimal, n es el número de períodos de capitalización por año y t es el tiempo en años. La frecuencia de capitalización n tiene un efecto real que la tasa nominal por sí sola no revela. Una tasa anual del 5% capitalizada una vez al año sobre un principal de 10.000 devuelve 10.500 al cabo de un año. La misma tasa capitalizada diariamente (n = 365) devuelve aproximadamente 10.512,67. A lo largo de un plazo de 30 años, esta diferencia se amplía hasta miles de unidades monetarias adicionales. Las regulaciones financieras en la mayoría de las jurisdicciones exigen que los prestamistas divulguen la Tasa Anual Equivalente (APR), que integra la frecuencia de capitalización y las comisiones en una cifra anualizada única para que puedan compararse directamente distintas ofertas de préstamo.
Cómo la fórmula de amortización distribuye los intereses a lo largo del tiempo
La cuota mensual fija de un préstamo amortizable viene dada por M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ], donde P es el principal, i es la tasa de interés mensual (la tasa anual dividida entre 12) y n es el número total de pagos. En el primer mes, la parte de intereses equivale al principal pendiente multiplicado por i. Como el principal está en su máximo, los intereses consumen la mayor parte de M, y solo el resto (M menos esos intereses) reduce el saldo. Cada mes siguiente, el principal pendiente es ligeramente menor, por lo que la parte de intereses disminuye y la reducción de principal aumenta en la misma cantidad. Esto crea una curva casi plana al inicio que se inclina con fuerza hacia el final del plazo. Refinanciar una hipoteca a 30 años después de 10 años reinicia esta curva desde el principio, lo que puede suponer un coste mayor en intereses totales pagados aunque la nueva tasa nominal sea más baja.
Herramientas en este artículo
- Calculadora de PréstamosCalcula las cuotas mensuales, el coste total y los intereses de cualquier préstamo a tipo fijo. 100% sin conexión, ningún dato abandona tu dispositivo.
- Calculadora de HipotecaEstima tu cuota hipotecaria mensual (capital, intereses, impuestos, seguro y PMI), 100% privado, sin subir datos.
- Calculadora de Interés Compuesto y SimpleCalcula el interés compuesto o simple de cualquier inversión o préstamo, completamente sin conexión, ningún dato abandona tu dispositivo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre la tasa y el coste total del crédito?
La tasa es el porcentaje que se usa para calcular los intereses en cada período. El coste total del crédito es la suma de todos los intereses pagados durante todo el préstamo, y depende de la tasa, el importe y el tiempo que tardas en devolverlo. Una tasa más baja en un plazo más largo puede costar más en total que una tasa más alta devuelta rápido, y por eso comparar el total, y no solo la tasa, es más honesto. Recuerda que la calculadora deja fuera el seguro y las comisiones, así que una oferta real suele costar más que la cifra mostrada.
¿Estas calculadoras envían mis números a algún sitio?
No. Las calculadoras de préstamo, hipoteca e interés compuesto funcionan por completo en tu navegador, así que los importes que escribes se quedan en tu dispositivo y no se envían a ningún servidor. Puedes abrir las herramientas de desarrollo del navegador y mirar la pestaña Red mientras calculas: no verás ninguna petición que transporte tus cifras. La contrapartida es la honestidad sobre el alcance: el cálculo es privado y correcto, pero sigue siendo un modelo simplificado, no un sustituto del consejo de un profesional.