บทความ

เข้าใจเงินกู้และดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยคือราคาของเงินที่ยืมมา แต่มันคำนวณได้หลายวิธี และวิธีที่ใช้ทำให้ยอดรวมต่างกันมาก บทความนี้อธิบายแนวคิดเบื้องหลังตัวเลขเพื่อให้เครื่องคำนวณบนเว็บนี้เข้าใจง่ายขึ้น นี่เป็นความรู้พื้นฐาน ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน

เขียนโดย Bastien Sulyan · เผยแพร่เมื่อ 19 มิถุนายน 2569

ดอกเบี้ยแบบคงต้น: จุดเริ่มต้น

ดอกเบี้ยแบบคงต้นเป็นรูปแบบที่นึกภาพได้ง่ายที่สุด คุณยืมเงินจำนวนหนึ่งที่เรียกว่าเงินต้น และจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ของยอดเริ่มต้นนั้นในแต่ละงวด ปกติคือปีละครั้ง ยืม 1,000 ที่ดอกเบี้ยคงต้น 5 เปอร์เซ็นต์เป็นเวลาสามปี คุณจะเป็นหนี้ปีละ 50 รวมเป็น 150 เพิ่มจาก 1,000 ดอกเบี้ยไม่เคยโตขึ้น เพราะคิดจากยอดเริ่มต้นเสมอและไม่คิดจากอย่างอื่น ดอกเบี้ยคงต้นล้วน ๆ พบได้ยากในสินเชื่อผู้บริโภคระยะยาว แต่มันเป็นรากฐานที่ทุกอย่างต่อยอดขึ้นมา และเงินกู้ระยะสั้นบางแบบก็ใกล้เคียงกับมัน

ดอกเบี้ยทบต้น: ดอกเบี้ยบนดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งที่บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่และเงินกู้จำนวนมากใช้จริง ในแต่ละงวด ดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับยอดคงเหลือ และงวดถัดไปจะคิดดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่มากขึ้นนั้น การเติบโตจะเร่งขึ้นตามเวลาเพราะคุณจ่ายดอกเบี้ยบนดอกเบี้ยในอดีต ความถี่ในการทบมีผล การทบต้นรายเดือนแพงกว่ารายปีเมื่ออัตราที่ประกาศเท่ากัน นี่จึงเป็นเหตุผลที่การออมแต่เนิ่น ๆ ทรงพลัง และที่หนี้ระยะยาวอัตราสูงอาจบานปลายได้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นให้คุณเปลี่ยนอัตรา ความถี่ และจำนวนปีเพื่อดูผลด้วยตัวเอง

แผนภูมิแท่งเปรียบเทียบ 100 ที่อัตรา 5% เป็นเวลา 10 ปี: 150 แบบดอกเบี้ยเชิงเดี่ยว เทียบกับประมาณ 163 แบบดอกเบี้ยทบต้น

การผ่อนแบบลดต้นลดดอก: ค่างวดคงที่ถูกแบ่งอย่างไร

สินเชื่อบ้านหรือรถมักมีค่างวดรายเดือนคงที่หนึ่งจำนวน แต่ค่างวดนั้นถูกแบ่งระหว่างดอกเบี้ยกับเงินต้น และสัดส่วนเปลี่ยนทุกเดือน ช่วงแรกค่างวดส่วนใหญ่ไปจ่ายดอกเบี้ยเพราะยอดคงเหลือยังสูง เมื่อยอดคงเหลือลดลง ค่างวดแต่ละครั้งส่วนที่มากขึ้นจะไปลดเงินต้น เงินกู้จึงหมดเร็วขึ้นในช่วงท้าย ตารางนี้เรียกว่าตารางการผ่อนชำระ เครื่องคำนวณเงินกู้และเครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านสร้างมันให้คุณ จึงแสดงค่างวดรายเดือนและต้นทุนสินเชื่อรวมได้จากเพียงจำนวนเงิน อัตรา และระยะเวลา

การแบ่งเงินผ่อนสองแบบของเงินกู้แบบผ่อนชำระ: ช่วงต้นของสัญญาเงินกู้เน้นดอกเบี้ยเป็นหลัก ช่วงท้ายเน้นเงินต้นเป็นหลัก โดยยอดผ่อนต่อเดือนเท่ากัน

เครื่องจำลองออนไลน์หยุดตรงไหน

เครื่องคำนวณบนเว็บนี้เป็นการจำลอง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินอย่างแน่นอน มันจำลองคณิตศาสตร์ของดอกเบี้ย แต่ไม่รู้สถานการณ์ของคุณ ข้อเสนอจริงจะบวกสิ่งที่เครื่องมือเหล่านี้ไม่ได้จำลอง ได้แก่ ประกันผู้กู้ ค่าธรรมเนียมดำเนินการและบริหาร ค่านายหน้า รวมถึงกฎและค่าปรับเรื่องการชำระคืนก่อนกำหนด อัตราก็อาจเป็นแบบลอยตัวแทนที่จะคงที่ ซึ่งทำให้ทุกตัวเลขเปลี่ยนไปตามเวลา จงถือผลลัพธ์เป็นการเปรียบเทียบคร่าว ๆ อ่านข้อเสนอฉบับเต็มจากผู้ให้กู้ และปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณวุฒิก่อนผูกพันกับสิ่งใด หากอยากเข้าใจว่าเหตุใดเครื่องมือเหล่านี้ทำงานทั้งหมดในเบราว์เซอร์ของคุณ โปรดดูบทความที่เกี่ยวข้องเรื่องการประมวลผลฝั่งไคลเอนต์

สูตรดอกเบี้ยทบต้นและเหตุใด n จึงมีความสำคัญ

สูตรดอกเบี้ยทบต้นมาตรฐานคือ A = P(1 + r/n)^(nt) โดยที่ A คือจำนวนสุดท้าย P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยรายปีเล็กน้อยในรูปทศนิยม n คือจำนวนรอบการทบต้นต่อปี และ t คือเวลาในหน่วยปี ความถี่การทบต้น n มีผลกระทบจริงที่อัตราเล็กน้อยเพียงอย่างเดียวไม่เปิดเผย อัตรา 5% ต่อปีที่ทบต้นปีละครั้งบนเงินต้น 10,000 คืน 10,500 หลังหนึ่งปี อัตราเดียวกันที่ทบต้นรายวัน (n = 365) คืนประมาณ 10,512.67 ตลอดระยะเวลา 30 ปี ช่องว่างนี้ขยายออกเป็นหน่วยเงินเพิ่มเติมหลายพัน กฎระเบียบทางการเงินในเขตอำนาจส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผย Annual Percentage Rate (APR) ซึ่งรวมความถี่การทบต้นและค่าธรรมเนียมเป็นตัวเลขรายปีเดียว เพื่อให้เปรียบเทียบข้อเสนอกู้ยืมที่ต่างกันได้โดยตรง

วิธีที่สูตร amortization กระจายดอกเบี้ยตามเวลา

การชำระเงินรายเดือนคงที่สำหรับสินเชื่อ amortizing กำหนดโดย M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ] โดยที่ P คือเงินต้น i คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตรารายปีหารด้วย 12) และ n คือจำนวนการชำระทั้งหมด ในเดือนแรก ส่วนดอกเบี้ยเท่ากับเงินต้นคงค้างคูณด้วย i เนื่องจากเงินต้นอยู่ที่ค่าสูงสุด ดอกเบี้ยจึงกินส่วนแบ่งมากที่สุดของ M และมีเพียงส่วนที่เหลือ (M ลบดอกเบี้ยนั้น) ที่ลดยอดคงเหลือ แต่ละเดือนถัดไป เงินต้นคงค้างเล็กลงเล็กน้อย ดังนั้นส่วนดอกเบี้ยจะลดลงและการลดเงินต้นจะเพิ่มขึ้นในจำนวนเดียวกัน ทำให้เกิดเส้นโค้งที่เกือบแบนในตอนแรกและชันขึ้นอย่างมากในช่วงท้ายของระยะเวลา การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน 30 ปีหลังจาก 10 ปีจะรีเซ็ตเส้นโค้งนี้กลับสู่จุดเริ่มต้น ซึ่งอาจมีต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่จ่ายมากกว่าแม้ว่าอัตราเล็กน้อยใหม่จะต่ำกว่า

เครื่องมือที่กล่าวถึงในบทความนี้

คำถามที่พบบ่อย

อัตราดอกเบี้ยกับต้นทุนสินเชื่อรวมต่างกันอย่างไร

อัตราคือเปอร์เซ็นต์ที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยในแต่ละงวด ส่วนต้นทุนสินเชื่อรวมคือผลรวมของดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายตลอดทั้งเงินกู้ และขึ้นอยู่กับอัตรา จำนวนเงิน และระยะเวลาที่คุณใช้ผ่อนจนหมด อัตราที่ต่ำกว่าบนระยะเวลาที่ยาวกว่าอาจมีต้นทุนรวมสูงกว่าอัตราที่สูงกว่าซึ่งผ่อนหมดเร็ว นี่จึงเป็นเหตุผลที่การเปรียบเทียบยอดรวม ไม่ใช่แค่อัตรา ตรงไปตรงมากว่า โปรดจำไว้ว่าเครื่องคำนวณไม่รวมประกันและค่าธรรมเนียม ดังนั้นข้อเสนอจริงมักแพงกว่าตัวเลขที่แสดง

เครื่องคำนวณเหล่านี้ส่งตัวเลขของฉันไปที่ใดหรือไม่

ไม่ เครื่องคำนวณเงินกู้ สินเชื่อบ้าน และดอกเบี้ยทบต้นทำงานทั้งหมดในเบราว์เซอร์ของคุณ ดังนั้นจำนวนเงินที่คุณพิมพ์จะอยู่บนอุปกรณ์ของคุณและไม่ถูกส่งไปยังเซิร์ฟเวอร์ใด คุณสามารถเปิดเครื่องมือสำหรับนักพัฒนาในเบราว์เซอร์และดูแท็บเครือข่ายขณะคำนวณ คุณจะไม่เห็นคำขอใดที่นำพาตัวเลขของคุณออกไป สิ่งที่แลกมาคือความซื่อตรงเรื่องขอบเขต การคำนวณเป็นส่วนตัวและถูกต้อง แต่ก็ยังเป็นแบบจำลองที่ทำให้ง่ายขึ้น ไม่ใช่สิ่งทดแทนคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ